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金融风控师如何看待金融风险管理创新的矛盾

时下一系列P2P跑路事件,给互联网金融业界带来了非常不好的影响,不但让广大的老百姓理财人受到了损失,信任危机也在互联网金融行业弥漫开来,并使得监管层对互联网金融包容性的态度出现了较大的冲击,监管不得不从温和的状态转变为严厉的状态。同时也敲响了金融风险管理的警钟,该如何防范未然呢?
但无论如何,互联网对金融的创新意义不可磨灭,并且互联网对金融的颠覆性改造价值依然存在。可是,由于金融行业的特殊性,使得创新的代价很大,一个互联网金融的创新成败不但影响着企业自身的生死存亡,还可能给创始人和股东带来财产损失,还会影响外部投资人和理财人的财产损失。所以,互联网金融的创新必须实施有效的金融风险管理,否则,创新的土壤将不复存在。

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战略风险的管理决定创新的高度
战略上看待风险,就是风险肯定存在,永远无法绝对化解,风险是无法回避的,风险只能被缓冲,而不能完全被避免。有这个思想高度,我们做互联网金融,第一要考虑的一定是如何创造一个最佳的风险缓冲机制,这个缓冲机制越大越好。
银行为什么可以抵御风险?
除了正常的风险管理能力之外,它背后还可能有一个金控集团,股东里面还有国有或地方政府,最后还有央行。这就是缓冲机制。
所以,在这方面,我认为互联网金融在战略上抵御风险,抱大腿是一个可行的方案。
第一,最好的方案当然是自己去争取成为一个“大腿”,准备充分多的子弹炮弹,可以去申请相关的牌照,如保险。不但可以建立对用户更高的信任机制,对风险的缓冲作用也是巨大的。
第二,退而求其次的方案就是去争取抱别人的“大腿”,传统大型金融机构或者大的互联网集团,都是可以合作的对象,与这些平台绑定深度的关系,对于互联网金融的创新的高度将提供一个足够的空间。

战术产品创新围绕风险管理能力半径
有所为有所不为。小而美的互联网金融创新可以有效控制风险。大多数互联网金融平台,无法抱大腿,所以必须在创新上与当前能力半径挂钩,不要越过能力的边际。
去年2015年初,我曾经提出“360行、行行出行长”的理念,我认为,真正的金融创新力量将不再局限于金融体系内,而是一些行业人更可能发现并解决某些业内的金融服务痛点,他们会结合行业设计产品,用金融以外的维度规避风险,这样的产品和平台既考虑了用户体验也同时兼顾了商业风险。
在这一背景下,我们看到了许多这样的公司取得了显著的成绩,行业内出现了大量基于场景、基于有限供应链体系内的金融供给产品,好贷本身也推荐和支持了一批相关的创业项目进行探索,如学好贷、家分期、饭馆贷、善金网等。这种战略上避免大而全战术上选择小而美的互联网金融创新,是大多数企业可以去依赖的。
小而美的创新除了垂直领域之外,一些本地性区域性的互联网金融创新也是一个值得探索的方向。最近我在各地出差就发现,一些地方上互联网金融机构实际上受所谓的“寒冬”影响较小,因为大多数本地机构盘子规模不太大,一般规模都控制在“能力”(贷后管理)范围内,现在经济下行、市场缺钱倒是他们加紧生意的好时机。同时,这些机构还学会了不再孤军作战,愿意通过合作来改善服务和风控能力,比如,全国各地已经有上千家区域性互联网金融就和我们好贷云风控达成了战略合作,并采用好贷的大数据平台加强自身风险管理的能力,以及利用好贷云单释放的数十万信贷员的能力开展业务的拓展,比一些全国性机构更快地学会了采用共享经济模式解决发展的瓶颈问题。
我发现,没有资本的催化,一些小型机构和区域性机构更愿意开放地去寻找发展机会,也更愿意去想办法去提高自身生存能力,反而一些有资本催化的公司在这方面的风险意识缺乏,导致了一些不必要的创新陷阱,自身的能力跟不上,陷入了死循环。
相反,倒是一些全国性的互联网金融机构最近比较痛苦,他们需要消化过去两年在盲目扩张过程中带来的风险窟窿,摆脱规模的陷阱。所以,摆脱低效的人海战略和无门槛的低水平扩张,忘记资本市场的催化,坚持做实业务,建立可持续的风险控制和盈利发展能力,才能真正做好风险管理,度过这场寒冬。

组织优化创新实现更好的风险管理
组织优化创新是大多数金融机构必须去考虑的问题,大多数金融机构,尤其是互联网金融机构必须在业务风险之外,真正屏蔽操作风险和道德风险才能真正建立更好的风险管理。
目前来看,有一些互联网金融机构依然沿袭传统金融的组织管理方式,简单而言,比如业务部门和风险部门是对立的互相屏蔽的,这似乎是一种习惯了的可以降低风险的传统金融组织架构,过去很多银行都是这么做的,业务部门的人甚至从来没有见过风险管理部门的人,这是一种真正的有效降低风险的方式吗?不一定。
堵不如疏,很多风险的控制,已经不在于物理隔离,而在于是不是真正采取一种透明的监督,让风险呈现在一个有效的机制内,而不是仅仅靠低效的猫捉老鼠的游戏。尤其是在互联网年代,我们不能再靠物理局域网隔离手段来加强所谓的信息安全管理了。以前银行里面的PC都不能连接外网的,但是现在手机是无法控制和外部联系的。所以这种条件下的管理挑战更大,互联网金融机构必须采取新的组织架构的设计来监控风险的管理。
现在,我们看到,有一些互联网金融机构已经开始反思,如何让业务部门和风险管理从对立到合作,重新建立起双方的信任关系,那就需要真正从组织架构上进行创新,让每个角色成为公司或平台的主人或者合伙人,用一种透明的互联网机制积累每个从业者的信用体系,并且让这个信用体系在一个更大的范围内被监督。我个人认为,未来中国不但要建立基于个人老百姓、小微企业的信用体系,也要建立基于金融从业者的信用体系,让信用好的从业者更有说服力,让信用差的付出代价。好贷目前就在探索探索这件事,好贷目前建立了中国最大的放贷人服务体系,服务超过40万信贷员,我们希望未来可以建立信贷行业的放贷人评价体系,就像Uber、滴滴上的司机可以被评价,更加珍惜自己的信用。
在一个互联网金融公司内,组织创新也是如此,如何让企业的成员不再成为打工者,而是成为企业的合伙人,是我们改善风险管理最好的方式。最近我也在一些区域机构就看到了这一点,他们的风险管理水平强的一个很重要特点就是,业务部门、风险管理部门、后台服务部门的所有核心成员都在用一种合伙人机制打分完成贷款业务,而且这种模式正在快速被复制到每个城市中去。所以,我认为组织优化创新也是一个很重要的风险管理要点。
这个案例当时让我特别的振奋,我也与这个机构的管理者进行了深度的沟通,限于保密原则,我暂时无法在早餐会上完全把这家公司的细节予以披露,但是,我依然认为,组织管理模式创新也是互联网金融机构与传统金融机构必须去深刻区分的一个路径。

监管层需要优化对互联网金融的风险管理能力
互联网金融的风险管理,我认为对监管层的挑战也很大,监管层也需要优化这块的能力,从而匹配对于创新的理解。和各个领域的管理方法一样,互联网金融创新管理也要“选对人、做对事”。
选对人是第一位的,关于选对人,我的想法是,咱们中国很多领域的管理是外行管理内行出了问题,对于互联网金融监管,我们也担心这一点,尤其是这个行业的创新太快。所以,我建议这种监管层中,除了一定要有丰富的金融经验的管理成员之外,也要有对于互联网足够资深的管理者。有互联网和金融双重背景的人来管理,我认为才能实现建立专业的人、专业的技术手段、专业的管理机制。
然后是做对事。我认为互联网金融的监管不能完全照搬如过去金融行业一样,一个红头文件就决定了很多问题,这与互联网发展小步快走、快速迭代的思想是冲突的,互联网之所以有着创新的活力,就是因为它是自下而上,而不是自上而下被束缚的创新。


所以,我们的监管是不是也要跟着这种规律来变化,这是一个值得思考的问题,比如,我们是不是可以采取类似互联网软件版本的发布一样,采取不断快速迭代V1.1、V1.2、V1.3......的行业指引指南,每个季度、每个月甚至未来每两周都发布一个新版本,让我们快速发现行业问题,从而在底线监管上更快的给从业者有指导和引导。这样一来,我们的行业风险管理水平一定会更好。

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